每经记者 张宏

　　“贷款上班”又有最新进展了。日前，涉及这起的郑州育人教育集团7名员工已获得国家金融监督管理总局河南监管局的回复。

　　回复显示，经调查，郑州农商行在发放郑州育人教育集团员工消费贷款过程中，存在违反贷款“三查”规定和信贷管理不到位问题；郑州育人教育集团存在实际使用部分员工消费贷款资金行为；郑州育人教育集团部分员工违反合同约定改变贷款用途，协助育人集团挪用贷款资金并获取一定经济收益。

　　监管调查：涉事银行违反相关规定

　　11月9日，国家金融监督管理总局河南监管局在给郑州育人教育集团7名员工的回复中称，我局严格按照《银行保险违法行为举报处理办法》（原中国银保监会2019年8号令）规定，通过现场调阅资料、同有关人员面谈、核查资金流水等方式进行了全面调查，目前已调查结束。现将调查情况告知如下：

　　一、经调查，郑州农商行在发放郑州育人教育集团员工消费贷款过程中，存在违反贷款“三查”规定和信贷管理不到位问题。“针对上述问题，我局将依据监管法律法规对郑州农商行取严格监管措施，同时督促郑州农商行完善信贷管理制度，提高信贷经营管理水平，严防此类问题再次发生。”

　　二、经调查，郑州育人教育集团存在实际使用部分员工消费贷款资金行为。“在我局与郑州育人教育集团实控人刘某面谈中，刘某承诺对其使用的员工贷款，负有偿还责任。你们提出的将借款主体变更为郑州育人教育集团的诉求属于民事***，应按照民事法律法规规定通过协商或诉讼途径解决。”

　　三、经调查，郑州育人教育集团部分员工违反合同约定改变贷款用途，协助育人集团挪用贷款资金并获取一定经济收益。“下步，我局将继续加强金融知识宣传，提高消费者权益保护水平，并提醒金融消费者：在办理金融业务中，要加强金融法规学习，提高风险防范意识，恪守诚实守信准则，依法合规参与各项金融活动。”

　　何为“存在违反贷款‘三查’规定和信贷管理不到位问题”呢？在某城商行华北地区分行负责贷款相关业务的工作人员告诉《每日经济新闻》记者，“贷款‘三查’，其实就是贷前、贷中和贷后，如果说存在违反贷款‘三查’规定的问题，可能是银行在这三个环节出现了一些工作纰漏。”

　　员工讲述：“续贷”给自己“发工资”

　　此前，郑州育人教育集团的一位员工在接受《每日经济新闻》记者访时曾讲述了“贷款上班”的过程。

　　据该名员工回忆，第一次贷款是2019年6月。“2019年4月，学校领导就曾在会上组织大家贷款。理由是学校要办贷款，银行想批，但是批不下来。需要用员工的名义，走一个贷款的流程。学校领导曾表示这个贷款不是属于个人，而是属于集团的，并保证银行也知情。有的老师不愿意贷，集团就三番五次地约谈。”

　　该员工表示，第一次贷款是在港区。彼时，所有校区的老师都到港区贷款。“当时我们没有贷款银行的，该行就给我们所有人办了。后来需要面签时，银行人员没有跟我们讲解这是什么贷款。”

　　此外，这名员工称，后来贷款经理坚称当时有讲解贷款风险，“我记得合同上有写是个人装修贷，我问这是什么意思，当时学校的人就说这只是走个流程，已经和银行协商好了，只是让你们签个字，走一下流程，说实际上是集团的贷款。当时学校说这个话的时候，银行的工作人员在场，也没有否认。”

　　“签字后合同就被收走了。”该员工补充说道，“这一次的贷款合同银行至今未能提供，监管问银行要，银行也没提供出来。”

　　“2020年贷款快到期的时候，学校说要续贷。学校当时说，本金还不上，不续贷就会逾期。”该名员工表示，“这次续贷是在手机上操作的，说是之前的授权没有过期。”

　　“2021年6月，第三轮贷款，集团组织老师去经开区育人的办公室办理贷款。我当时说不贷了，校长却表示，这个贷款都两年了，一直没有问题，肯定不会出问题的。”

　　“2022年，第四轮贷款，这时候有的老师发现学校承诺的年底还款没有还上，就不愿意贷了。这个时候学校说，要是不愿意贷，学校就不给你还钱。这次续贷（还款）的时候，财务把钱打给老师，还让老师写一个欠条，老师把钱贷出来给学校以后，学校才把那个欠条给撕了。最后一次贷款弄成了消费贷，老师大多没车没房，但是这个贷款明确都是‘装修贷’，可能集团也想到了这一点。”

　　据该名员工介绍，每次续贷均为B老师用A老师贷出的新贷还旧贷。最新一次贷款合同显示，贷款用途为消费类，定期还息不定期还本，育人集团每月将利息打至教师内。

　　该员工告诉记者，2021年初通知教师续贷时，集团财务在集团群内发布了一份代发工资说明，表示员工续贷的资金将用于给老师补发工资，本金和利息由集团承担。集团曾向员工表示，将以集团地皮为员工贷款提供担保。但员工后来发现，该地皮在员工贷款前就早已被抵押。

　　“闹剧”背后：三方涉及哪些法律责任？

　　在这场员工“贷款上班”的“闹剧”中，银行、企业、员工三方可能涉及哪些法律责任？津联律师事务所执行主任张茹律师在接受《每日经济新闻》记者访时表示，这种情况下，相关银行违反了监管规定，管理不到位。

　　例如，在贷款前未核实贷款人基本情况、贷款实际用途、贷款担保；在还贷中未调查贷款实际用途，对未按照约定使用贷款未及时取措施，这些可以通过与贷款人访谈、追踪还贷资金情况实现；未能提供合同也证明银行存在合同管理不到位情况。

　　不过，对于银行是否可以到营业场所外给用户集体办理贷款等问题，一位城商行工作人员认为，“这与银行工作人员到办公楼里办理是类似的。”

　　上述律师表示，对于贷款人而言，改变了约定贷款用途，构成对银行违约，应当履行还款义务并承担合同违约责任。企业对员工的承诺，应该办到，包括提供约定担保，按约定定期将本息汇至贷款员工账户，逾期应该对贷款员工承担责任，弥补其对征信的影响。

　　对于企业开具的收入证明，上述城商行工作人员指出，“一般看的就是收入证明，像我们这边，如果你在我们行办的工资卡，就只需要看我们行工资卡的六个月流水，可能都不需要企业出具收入证明。此外，还可以提供配偶或是直系亲属的收入证明，加强个人的贷款能力。”

　　那么，银行是否需要流水辅助核验收入证明的真伪？该城商行工作人员表示，“收入证明一般企业给开，如果员工被拖欠工资企业却给开具收入证明，说明企业开收入证明的时候‘’了。”对此，张茹表示，被拖欠工资的员工可以申请劳动仲裁，收入证明如果不真实，集团和员工涉及欺诈贷款银行。

　　在这场“闹剧”中，银行对贷款实际用途、育人集团实际经营情况是否知情，尚不明晰。但这种可能性是否存在，需要警惕。

　　在某股份行分行做对公贷款业务的工作人员告诉《每日经济新闻》记者，“贷款金额不大的情况下，部分银行装修贷、消费贷的贷款审核相对比较宽松。”对于消费贷的贷款审核一般是分行审核还是支行审核的问题，该股份行工作人员表示，各家银行的尺度不太一样，有的银行是报到分行审核的。“但也有可能为了业绩，工作人员‘睁一只眼闭一只眼’。出问题的时候，之前做业绩的人也可能早就‘跑’了，只要离职的时候没有出风险就可以正常走。”